Pensioen opbouwen als zzp’er: begin klein, maar doe het slim (en profiteer nog dit jaar)

Voor werknemers in loondienst is pensioen iets wat “gewoon geregeld” wordt. Elke maand gaat er automatisch een deel van hun salaris naar later. Als zzp’er werkt dat anders: jij moet zelf je pensioen opbouwen. En dat is iets wat veel ondernemers jarenlang voor zich uit schuiven.

De reden?

“Ik ben nog jong, dat komt later wel.”
“Ik verdien nu nog niet genoeg.”
“Het is te ingewikkeld.”

En ja — pensioen voelt vaak ver weg. Maar wat veel zzp’ers vergeten, is dat pensioen niet alleen belangrijk is voor later, maar dat het je nú al financieel voordeel kan opleveren.

Sterker nog: het najaar is hét moment om in actie te komen.

We zitten bijna in het laatste kwartaal van het jaar. Dat betekent dat je boekjaar bijna wordt afgesloten, en dat je nog maar een paar maanden hebt om invloed uit te oefenen op je belastbare winst.

Als je dit jaar geld stort in een pensioenproduct, zoals een lijfrente of pensioenspaarrekening, mag je dat in veel gevallen aftrekken van je winst. Dat verlaagt je inkomstenbelasting.

Concreet betekent dit:

• Je zet geld opzij voor later
• Je betaalt nú minder belasting
• Je houdt grip op je financiën

Voorbeeld:
Stel, je zet in november €2.000 opzij voor pensioen. Afhankelijk van de belastingschijf waarin je valt, kan je dat zomaar €700 tot €900 schelen op je aanslag inkomstenbelasting. En zeg nou zelf: je laat je geld toch liever naar jezelf rollen dan naar de Belangdienst?

De realiteit: veel zzp’ers bouwen niets op

Onderzoek laat zien dat ruim 60% van de zzp’ers niets opbouwt voor hun pensioen. Vaak omdat:

• Het inkomen te wisselend is
• Ze geen idee hebben hoe ze moeten beginnen
• Ze denken dat het alleen zin heeft als je grote bedragen kunt missen

Maar pensioen opbouwen hoeft niet ingewikkeld of duur te zijn. Het belangrijkste is dat je start. Hoe eerder je begint, hoe minder je per maand hoeft te reserveren en hoe meer je profiteert van rente-op-rente-effect.

Drie slimme manieren om pensioen op te bouwen als zzp’er

1. Lijfrente via een pensioenproduct

Er zijn diverse aanbieders waar je een pensioenrekening kunt openen waar je periodiek of eenmalig geld in stort.

• Fiscaal aftrekbaar (binnen je jaarruimte)
• Geld is geblokkeerd tot je pensioenleeftijd
• Keuze uit sparen of beleggen

Dit is ideaal als je het geld echt voor later wilt reserveren en nu fiscaal voordeel wilt benutten.

2. Banksparen

Een speciale spaarrekening bij een bank waar je spaart voor je pensioen.

• Fiscaal aftrekbaar
• Vaak vaste rente, minder risico dan beleggen
• Ook geblokkeerd tot je pensioen

Goed voor ondernemers die zekerheid en stabiliteit belangrijk vinden en niets met beleggen hebben.

3. Zelf beleggen of sparen in een vrij potje

Je kunt ook zelf een aparte spaar- of beleggingsrekening openen.

• Geen fiscale aftrek
• Volledige vrijheid over opname en gebruik
• Vereist discipline: het geld is makkelijk op te nemen

Goed als je flexibiliteit wilt, maar vereist meer zelfbeheersing.

Hoeveel mag je aftrekken?

Dat hangt af van je zogeheten jaarruimte (en eventuele reserveringsruimte).
De Belastingdienst berekent deze op basis van:

• Je winst in het afgelopen jaar
• Wat je dat jaar al aan pensioen hebt opgebouwd vanuit eerdere jaren

Hoe minder pensioen je eerder hebt opgebouwd, hoe groter je jaarruimte is.
Je kunt dit makkelijk berekenen met:

• De jaarruimte-tool op de website van de Belastingdienst
• Rekenhulpen van pensioenaanbieders of op berekenhet.nl

Tip: begin klein

Veel zzp’ers denken dat pensioen pas zinvol is als je honderden euro’s per maand kunt missen. Niet waar.
Met €50 tot €100 per maand zet je al een stap in de goede richting. En als je inkomsten stijgen, kun je het bedrag verhogen. Je zou bijvoorbeeld een vast percentage aan kunnen houden dat je van je winst reserveert. Is je winst laag dan reserveer je wat minder, neemt de winst toe dan pas je het bedrag aan.

Maar uiteindelijk gaat het erom dat je een gewoonte opbouwt. Automatisch inleggen is hierbij de gouden tip — zo hoef je er niet steeds over na te denken. Realiseer je dat er ooit een dag komt dat je misschien wilt stoppen. Dat moet dan ook kunnen!

Waarom pensioen niet alleen voor later is

Pensioen opbouwen gaat niet alleen over geld hebben op je 67e. Het gaat over:

• Rust in je hoofd als je aan later denkt
• Financiële discipline in je bedrijf
• Fiscaal voordeel dat je nú al kunt benutten
• Jezelf als ondernemer serieus nemen

Je zegt als het ware tegen jezelf: “Mijn toekomst is net zo belangrijk als mijn leven vandaag.”

Zo begin je vandaag nog: stappenplan

1. 1. Bereken je jaarruimte via de tool van de Belastingdienst of je pensioenaanbieder
2. 2. Kies een vorm (lijfrente, banksparen, vrij sparen/beleggen)
3. 3. Bepaal je inleg (maandelijks of een keer per jaar)
4. 4. Automatiseer het zodat je niet in de verleiding komt het over te slaan
5. 5. Plan jaarlijks een pensioencheck in het najaar, zodat je optimaal gebruik maakt van je aftrek

Hulp nodig om te starten?

Op ikonderneemhet.nl vind je vele interessante cursussen over ondernemen én een interessante podcast over het opbouwen van pensioen

Of je nu klein begint of grote stappen wilt zetten, het belangrijkste is dat je vandaag begint. Je toekomstige ik gaat je heel dankbaar zijn.