5 Risico’s waar iedere ZZP’er mee te maken heeft!

Inleiding:

Je hebt je ingeschreven bij de Kamer van Koophandel, recent of misschien al een tijdje geleden.
Er komt veel informatie op je af. Eén van die zaken zijn de risico’s die jij loopt als ondernemer en waarvoor je NIET verzekerd bent op je privé verzekeringen.
Hieronder zet ik vijf van de meest voorkomende risico’s voor een ZZP’er op een rij.

Risico 1) Aansprakelijkheid

De aansprakelijkheidverzekering Bedrijven (AVB) dekt het risico als je onverhoopt spullen kapot maakt bij klanten of zakenrelaties gedurende werktijd.

LET OP!
Deze schades zijn niet gedekt via je privé aansprakelijkheidsverzekeringen.

Ook heel belangrijk, deze verzekering dekt de schade van productaansprakelijkheid. Wanneer je als ZZP’er een product produceert en levert, bijvoorbeeld via een webshop, dan kan het voorkomen dat het product niet deugt. De klant kan dan geleden schade op jou verhalen. Dit kan een erg dure grap worden als je klant bijvoorbeeld arbeidsongeschikt is geworden. En voor de kosten hoef je het niet te laten, een AVB kost vaak maar rond de €10,- per maand.

Risico 2) Beroepsaansprakelijkheid

Een organisatie kan financiële schade oplopen door jouw werkzaamheden als ZZP’er. Dit kunnen pittige schades zijn. Stel jij bent een millieudeskundige en adviseert een bedrijf op een bepaalde manier met vervuilende stoffen om te gaan. Volgens jouw analyse en advies kan het bedrijf hiermee veel geld besparen. Ze maken kosten om hun organisatie aan te passen implementeren jouw advies.
Een half jaar later krijgen ze een controle en wordt de verwerkingswijze afgekeurd. Ze krijgen tevens een boete. Nu moet die organisatie een nieuwe mullieu deskundige raadplegen, weer kosten maken om de aanpassingen te realiseren en daar bovenop ook nog even die boete betalen.
Al deze kosten gaan ze verhalen op jou! De gemiddelde ZZP’er heeft dit soort geldbedragen helaas niet op de lopende rekening staan. Dit risico kun je ondervangen met de beroepsaansprakelijkheids verzekering, voor sommige beroepen is deze verzekering zelfs verplicht. Zoals financieel adviseurs en medici.

Risico 3) Rechtbijstand

De rechtsbijstand verzekering helpt de kosten te dekken waaneer je bijvoorbeeld in 1 van de 2 hierboven staande risico’s aansprakelijk wordt gesteld.  Maar ook als je bijvoorbeeld een conflict heb met een leverancier. Advocaten en rechtbanken zijn duur. En in de huidige samenleving wordt er helaas steeds meer geclaimd. Ja … ook door jouw klanten. Dit maakt deze verzekering een must have voor de ZZP’er. En voor de ZZP’er is er vaak de mogelijkheid om met korting een privé dekking toe te voegen tegen een aantrekkelijk tarief. Altijd handig.

Risico 4) Overlijden

Over één ding kunnen wij het volgens mij heel snel eens zijn: Levend ben je meer waard dan dood.
Je kan werken en dus geld verdienen waarmee jij je vaste lasten kan betalen, de studie van de kinderen en alle andere zaken waar je maar geld aan kan en wil uitgeven. Wanneer je dood bent wordt dat wat lastiger.
Vervelend wordt het wanneer je een gezin hebt. Je laat dan een partner en kinderen achter zonder jouw inkomsten. Er zijn misschien wel wat mogelijkheden binnen de Algemene Nabestaanden Wet maar over het algemeen wordt jouw dood als ZZP’er een flinke aderlating voor het gezin.

Waar pensioen en arbeidsongeschiktheid zeker voor de beginnende ZZP’er vaak best een prijzige business wordt, is het financiële risico van overlijden eigenlijk tegen vrij lage tarieven te regelen. De premies zijn de afgelopen jaren flink gedaald. Als jij als ZZP’er een gezin hebt zou deze verzekering één van de eerste verzekeringen zijn die je dient te regelen. Dit is dan je nabestaande pensioen.

Let op!
Investeer wel in een goed advies. De verzekering zelf is niet zo ingewikkeld maar de wet- en regelgeving eromheen wel. Een verkeerd vinkje of vakje ingevuld op de aanvraag kan er voor zorgen dat jouw nabestaanden duizenden euro’s aan successie belasting moeten betalen. En dat is zonde.

Tip 5) Arbeidsongeschiktheid

Naast het feit dat dit een leuk scrabbel woord is, is dit ook één van de grotere risico’s voor een ZZP’er. Jij bent namelijk de grootste inkomensbron van jouw onderneming. En je hebt geen personeel om jouw afwezigheid op te vangen. Je valt terug op de bijstands normeringen. Het is maar de vraag of je überhaupt een uitkering mag ontvangen. Al met al betekent een arbeidsongeschiktheid vaak voor de ZZP’er een flinke daling van inkomen. Het inkomen kan zelfs volledig wegvallen.

Wanneer je uit eigen vermogen €2.000,- per maand netto voor 30 jaar nodig hebt om je lasten te kunnen betalen, heb je ruim €627.000,- nodig op je spaarrekening. Als je dit nou niet hebt dan is de premie, ondanks dat het een hoog bedrag per maand is, niet duur.

Conclusie:

In deze blog heb ik vijf risico’s omschreven waar iedere ZZP’er mee te maken krijgt en die je eigenlijk als ondernemer niet kan negeren. Er zijn nog veel meer risico’s te noemen die meer afhankelijk zijn van jouw soort bedrijf en situatie. Voor een gezond bedrijf is een goede risico analyse erg belangrijk.

Als je jouw risico’s inzichtelijk hebt gemaakt lijkt het voor de hand liggend om deze allemaal te verzekeren. Dan wil ik je toch even een tip geven.

Stel jezelf bij ieder risico de volgende twee vragen:
– Kan ik dit risico (zo veel mogelijk) preventief vermijden?
                – Kan ik dit risico zelf dragen?
Als jouw antwoorden “Nee” zijn dan is verzekeren een goede oplossing en kan ik je helpen.

Wilt je meer informatie? Dan maak ik graag een afspraak met je!

Graag nodig ik iedereen uit om een commentaar achter te laten. Ik vind het leuk om te horen of je deze blog hulpzaam vond.

Wil je meer informatieve berichten over financiën dan raad ik je aan mij te linken via LinkedIn met mail adres: ronald@breebaart-fd.nl of like mijn facebook pagina op https://www.facebook.com/breebaartfd